一种多资金账户的扣款方法与流程

1.本发明涉及的是支付领域，具体涉及一种多资金账户的扣款方法。


背景技术：

2.目前有两个类似的技术：现有的账单缴费代扣方法，主要基于账单金额和以往的代扣记录，计算出分期代扣的金额，再进行分期扣款；现有的数据处理装置、方法及计算机可读存储介质，主要是用于信用卡类，多笔账单合并后的总账单金额扣款，且在扣款失败后，拆分扣款的金额规则是对合并前的账单金额进行扣款。
3.以上方法有几个缺陷：方法一无法对无过往代扣记录的账户或个人进行代扣，并且该方法是进行分期扣款，会导致扣款周期长的问题；方法二仅对适用于多笔订单合并扣款的场景，拆分金额的方式并不合理，在很多场景下对回款率无提升；两个方法仅对单张卡片进行分步递减扣款，没有对用户所有余额进行充分扣除，无法完全扣回用户账户内余额，降低扣款成功金额，扣回成功金额不能最大化；两个方法仅适用于信贷借款还款的场景，其他场景无法使用。
4.综上所述，本发明提供了一种多资金账户的扣款方法，主要是将用户名下所有资金账户当成一个整体对账单金额进行支付。在实际发生扣款时，遇到首个支付账户金额不足的情况下，会对该资金账户进行扣款金额递减的方式分次扣款；如账单金额未完全扣除，则继续对下一个账户进行扣款金额递减的方式分次扣款；对于扣款金额递减规则和账户扣款顺序，本发明采用综合用户设置、用户历史支付记录、账单金额等因素权重加计方式获取。


技术实现要素：

5.针对现有技术上存在的不足，本发明目的是在于提供一种多资金账户的扣款方法，将用户所有账户当成一个支付整体，扩大范围扣款变大，提升了扣款的成功率；对账户进行扣款金额递减的方式分次扣款，实现了提升了单个资金账户支用率；采用综合用户设置、用户历史支付记录、账单金额等因素权重加计方式，确保扣款金额递减规则和账户扣款顺序的合理性；这样可以在支付场景和还款场景，降低用户的操作成本，和避免用户因对自己拥有的多张银行卡内总余额预估不足导致逾期风险或支付失败的情况，同时在还款场景下节省借贷平台人工成本，提高业务稳定性，实现扣款成功金额最大化，提高扣款成功率，提升回款率。
6.为了实现上述目的，本发明是通过如下的技术方案来实现：一种多资金账户的扣款方法，包括：
7.扣减金额计算单元：用于计算每次扣款的扣减金额；
8.资金账户扣款顺序选举单元：资金账户扣款顺序选举单元，主要是通过历史数据或者用户设置资金账户扣款顺序对资金账户扣款顺序进行排序；
9.扣款逻辑控制单元，主要是负责发起扣款请求、判断扣款终止条件。
10.所述的扣减金额计算单元详细计算方法如下：
11.1、如用户是第一次进行扣款操作，扣款金额递减规则取账单金额的默认百分比(100％，80％，50％，30％，10％)和默认扣减次数t(5)；
12.第一次扣款金额＝账单金额b*100％；
13.第二次扣款金额＝账单金额b*80％；
14.第三次扣款金额＝账单金额b*50％；
15.第四次扣款金额＝账单金额b*30％；
16.第五次扣款金额＝账单金额b*10％；
17.2、如用户不是第一次扣款操作，则扣款金额递减金额是随着每次扣减之后重新计算的，且计算公式是结合历史扣款成功金额h、扣款成功次数n、账单金额b、账单金额的默认百分比(100％，80％，50％，30％，10％)和默认扣减次数t(5),如图一；
18.每次扣减计算公式是：
19.第一次扣款金额＝账单金额b*100％；
20.第二次扣款金额，先对所有的历史扣款金额{h1,
…
,hn}由大而小的降序排序成新的历史扣款金额顺序{s1,
…
,sn}，然后将账单金额b依次与扣款成功金额{s1,
…
,sn}由大到小对比，当第一次出现历史成功扣款金额s
x
《账单金额b时,则第二次扣款金额为历史成功扣款金额s
x
。
21.第三次扣款金额，将账单金额b依次与扣款成功金额{s1,
…
,sn}由大到小对比，当第一次出现历史成功扣款金额s
x1
《账单金额b时,则第三次扣款金额为历史成功扣款金额s
x1
。
22.第四次扣款金额，将账单金额b依次与扣款成功金额{s1,
…
,sn}由大到小对比，当第一次出现历史成功扣款金额s
x2
《账单金额b时,则第四次扣款金额为历史成功扣款金额s
x2
。
23.…
24.第n次扣款金额，将账单金额b依次与扣款成功金额{s1,
…
,sn}由大到小对比，当第一次出现历史成功扣款金额s
xn
《账单金额b时,则第四次扣款金额为历史成功扣款金额s
xn
。
25.需要补充的是：
26.1、当前账单金额b在每次扣减成功后都是会对应的减少：当前账单金额b＝扣款成功前账单金额b
–
当次扣款成功金额。
27.2、从第三次扣款开始，某一次扣减失败后，则会按照当前账单金额的默认百分比(100％，80％，50％，30％，10％)进行五次扣款，且每次扣款成功之后，如扣款资金账户未变，则以当前账单金额b的(80％，50％，30％，10％)依次扣款。
28.3、当出现当前账单金额b《历史扣款成功金额最小数sn时，则会按照当前账单金额的默认百分比(100％，80％，50％，30％，10％)进行五次扣款，且每次扣款成功之后，如扣款资金账户未变，则以当前账单金额b的(80％，50％，30％，10％)依次扣款。
29.所述的资金账户扣款顺序选举单元具体包括如下步骤：
30.1、如用户是第一次进行扣款操作，则直接取用户的设置的扣款顺序或默认为用户绑定资金账户顺序。
31.2、如用户不是第一次扣款操作，则综合资金账户历史扣款成功次n、扣款成功金额
h。
32.排序规则如下：
33.1.对历史成功扣款金额{h1,
…
,hn}由大而小的降序排序成新的历史扣款成功金额{s1,
…
,sn}。
34.2.加分规则是，如果其中一个历史扣款成功金额sn是资金账户a扣款成功，则资金账户a的排序分加n,依次类推。
35.3.最后资金账户的扣款顺序就是按照排序分由大到小进行排列后的资金账户顺序。
36.所述的扣款逻辑控制单元具体包括如下步骤：
37.1、通过扣款系统向资金账户按照资金账户扣减顺序和扣款金额递减规则进行扣款操作；
38.2、扣款过程中，实时监控账单金额是否为0，不为0则继续扣款；
39.3、扣款停止条件：当前账单金额扣减为0或所有代扣卡都代扣过一次，代扣行为才结束。
40.本发明具有以下有益效果：
41.1.将用户所有账户当成一个支付整体，扩大范围扣款变大，提升了扣款的成功率；
42.2.对账户进行扣款金额递减的方式分次扣款，实现了提升了单个资金账户支用率；
43.3.采用综合用户设置、用户历史支付记录、账单金额等因素权重加计方式，确保扣款金额递减规则和账户扣款顺序的合理性；
44.4.在还款场景，降低用户的操作成本，和避免用户因对自己拥有的多张银行卡内总余额预估不足支付失败的情况。
45.5.在还款场景下节省借贷平台人工成本，提高业务稳定性，实现扣款成功金额最大化，提高扣款成功率，提升回款率。
附图说明
46.下面结合附图和具体实施方式来详细说明本发明；
47.图1为本发明的扣款金额计算方法流程图；
48.图2为本发明的卡片选举计算方法流程图；
49.图3为本发明的各单元之间交互情况示意图；
50.图4为本发明的实施流程图。
具体实施方式
51.为使本发明实现的技术手段、创作特征、达成目的与功效易于明白了解，下面结合具体实施方式，进一步阐述本发明。
52.参照图1-4，本具体实施方式采用以下技术方案：一种多资金账户的扣款方法，包括以下步骤：
53.s1:业务人员设置代扣失败后，代扣金额递减百分比规则。如代扣金额递减100％，80％，50％，30％，10％。
54.s2:根据所述业务及用户个人设置代扣卡片主次，确定代扣卡分层代扣规则，代扣顺序；
55.s3:接收业务代扣请求，并根据所述业务代扣请求确定目标业务的代扣拆分规则；
56.s4:如判断该用户是第一次进行分级分层代扣，根据账单金额的100％获取代扣金额，将代扣金额同步至对应的代扣系统对首张代扣卡进行代扣扣款，如代扣成功则结束代扣，并更新账单金额，更新为原账单金额减去代扣成功金额。
57.如代扣不成功，则取账单金额的80％作为代扣金额，将代扣金额同步至对应的代扣系统对首张代扣卡进行代扣扣款，如代扣成功则结束，并更新账单金额，更新为原账单金额减去代扣成功金额。
58.如代扣不成功，则取账单金额的50％作为代扣金额，将代扣金额同步至对应的代扣系统对首张代扣卡进行代扣扣款，如代扣成功则结束，并更新账单金额，更新为原账单金额减去代扣成功金额。
59.如代扣不成功，则取账单金额的30％作为代扣金额，将代扣金额同步至对应的代扣系统对首张代扣卡进行代扣扣款，如代扣成功则结束，并更新账单金额，更新为原账单金额减去代扣成功金额。
60.如代扣不成功，则取账单金额的10％作为代扣金额，将代扣金额同步至对应的代扣系统对首张代扣卡进行代扣扣款，如代扣成功则结束，并更新账单金额，更新为原账单金额减去代扣成功金额。
61.s5:如剩余账单金额不为0，则同样按照100％、80％、50％、30％、10％对下一张代扣片进行分级代扣。直到账单总额扣减为0或还款卡都代扣过一次，代扣行为才结束。
62.s6：如判断该用户不是第一次进行分级分层代扣，则根据前面的代扣情况，进行大数据对代扣成功次数和代扣金额大小，这两个因子进行权重分析，同时结合本次的账单金额，获取代扣的金额、代扣金额的递减百分比和代扣卡扣款顺序。
63.如：用户a本次账单金额为200元，共计完成5次分级分层代扣，名下有代扣卡片a1,a2.在前5次分级代扣的过程中：
64.a1:代扣成功次数为3次，金额分别是100、200、300；
65.a2:代扣成功次数为5次，金额分别是10、20、30、40、50；
66.则按照对扣款成功次数和扣款金额两个因子的权重分析，结算出的分级代扣卡片顺序为：
67.a1-》a2
68.对a1扣款金额递减顺序分别为：200
–
》100-》50；
69.对a2的扣款金额递减顺序为：200
–
》100-》50-》40
–
》30-》20-》10；
70.s7:如在分级分层代扣结束后，账单金额还是不为0.根据场景进行区分：
71.如是还款场景，则不退还已代扣款项；
72.如是支付场景，则原路退还已代扣款项。
73.本具体实施方式的扣款金额计算方法提高了扣款成功率，提出的方法可提高单多支付渠道下代扣成功率，实现代扣扣回金额最大化，减少逾期金额，提升回款率。解决用户资金归集问题，用户不用对自身所有资金账户进行详细管理，并且在扣款时对资金进行调配。对于现有技术的单卡扣款操作成功率较低的问题，多卡扣款在扣款结果上有明显提升。
对于现有技术的单卡扣款操作回款率低的问题，多卡扣款在扣款结果上有明显提升，甚至能够带到100％回款。
74.本具体实施方式不局限于用户某一张资金账户一个渠道进行扣款，实现多资金账户多渠道分摊扣减账单金额。不局限于对某张资金账户尽心全额扣款，可以每张资金账户扣款成功总金额的一部分，尽量的让扣款金额与总金额靠近。在扣款失败的情况下，不尝试对原账单总额进行一次性全额扣款，而是基于配置的规则，按总额的百分比比例进行扣款，避免账户余额不足全额扣款一直失败。
75.以上显示和描述了本发明的基本原理和主要特征和本发明的优点。本行业的技术人员应该了解，本发明不受上述实施例的限制，上述实施例和说明书中描述的只是说明本发明的原理，在不脱离本发明精神和范围的前提下，本发明还会有各种变化和改进，这些变化和改进都落入要求保护的本发明范围内。本发明要求保护范围由所附的权利要求书及其等效物界定。